{"id":37995,"date":"2026-04-16T15:51:50","date_gmt":"2026-04-16T14:51:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.car-law.com.br\/pt\/?post_type=insight&#038;p=37995"},"modified":"2026-04-16T15:56:34","modified_gmt":"2026-04-16T14:56:34","slug":"a-nova-lei-de-seguros-principais-impactos-para-seguradoras-resseguradoras-e-segurados","status":"publish","type":"insight","link":"https:\/\/www.car-law.com.br\/pt\/insights\/a-nova-lei-de-seguros-principais-impactos-para-seguradoras-resseguradoras-e-segurados\/","title":{"rendered":"A Nova Lei de Seguros: Principais impactos para seguradoras, resseguradoras e segurados"},"content":{"rendered":"\n\n\n\n\n<section\n    class=\"alignfull is-dark block-single-insight-hero-clean group has-primary-dark-grey-color has-single-primary-color-background-color relative flex w-full\"\n    id=\"block_03805aaea2d77d5874db7f2acbc9839c\"\n  >\n          <style>#block_03805aaea2d77d5874db7f2acbc9839c{--section-padding-top-mobile:24px;--section-padding-bottom-mobile:24px;--section-padding-top-desktop:40px;--section-padding-bottom-desktop:40px;--section-margin-top-mobile:0px;--section-margin-bottom-mobile:0px;--section-margin-top-desktop:0px;--section-margin-bottom-desktop:0px;}<\/style>          <div class=\"container flex h-full w-full flex-col justify-end\">\n  <div\n    class=\"[&_*]:!text-single-primary-color-text [&_*]:group-dark:!text-white [&_nav]:!mx-0 [&_nav]:!mb-6 [&_nav]:block [&_nav]:!w-full [&_nav]:!p-0 [&_nav]:lg:!mb-8\"\n  >\n    <nav\n  class=\"breadcrumbs-nav container hidden py-3 text-base text-primary-dark-grey lg:block\"\n  aria-label=\"Breadcrumb\"\n>\n  <ol class=\"prevent-default inline-flex flex-wrap items-center gap-x-2\">\n                  <li class=\"breadcrumb-item inline-flex items-center gap-x-2\">\n                    <a\n            class=\"inline-flex items-center no-underline hover:underline prevent-default\"\n             href=\"https:\/\/www.car-law.com.br\/pt\/\"           >\n            In\u00edcio\n            <\/a>\n            <svg class=\"w-3 h-3\" fill=\"currentColor\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" viewBox=\"0 0 320 512\"><!--! 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Contrata\u00e7\u00e3o de Seguros: Novas Obriga\u00e7\u00f5es para as Seguradoras<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Question\u00e1rios e propostas obrigat\u00f3rios<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">As seguradoras devem agora divulgar claramente todas as informa\u00e7\u00f5es solicitadas nos question\u00e1rios de avalia\u00e7\u00e3o de risco e nas propostas de seguro. Esses documentos devem ser preenchidos e assinados pelos segurados ou seus representantes.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Prazo estendido para aceita\u00e7\u00e3o de risco<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O prazo para aceita\u00e7\u00e3o de risco pela seguradora foi estendido para 25 dias, com interrup\u00e7\u00f5es permitidas quando forem solicitados documentos adicionais justificados.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Requisitos mais rigorosos para recusa de risco<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Se uma seguradora recusar um risco, ela deve emitir uma recusa clara e devidamente justificada. A falta de cumprimento dessa exig\u00eancia impede a seguradora de rejeitar o risco.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">As condi\u00e7\u00f5es da ap\u00f3lice devem ser fornecidas antes da assinatura<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">As seguradoras devem entregar o texto completo da ap\u00f3lice antes que o segurado assine a proposta. O segurado deve confirmar o recebimento na pr\u00f3pria proposta.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Limites separados para custos de defesa<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Todas as ap\u00f3lices devem alocar um limite independente para custos de defesa, distinto do limite de indeniza\u00e7\u00e3o. Quando n\u00e3o for solicitada nenhuma aloca\u00e7\u00e3o, as seguradoras podem propor a aloca\u00e7\u00e3o do limite a seu crit\u00e9rio em suas cota\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Despesas de Conten\u00e7\u00e3o e Salvamento: limites separados e cobertura mais ampla<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">As despesas de conten\u00e7\u00e3o e salvamento devem agora estar sujeitas a um limite de ap\u00f3lice separado. Essas despesas n\u00e3o reduzem a cobertura do seguro e permanecem pag\u00e1veis mesmo quando o valor do sinistro estiver dentro da franquia. Se a ap\u00f3lice n\u00e3o especificar um limite espec\u00edfico para despesas de conten\u00e7\u00e3o e salvamento, elas est\u00e3o sujeitas a um limite padr\u00e3o de 20% da cobertura aplic\u00e1vel. Al\u00e9m disso, se a seguradora recomendar expressamente as medidas de conten\u00e7\u00e3o ou salvamento, ela deve cobrir essas despesas integralmente, mesmo quando excedam o limite declarado na ap\u00f3lice.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Tratamento de sinistros: novos prazos legais e penalidades<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">As seguradoras t\u00eam 30 dias a partir do recebimento de toda a documenta\u00e7\u00e3o exigida na ap\u00f3lice para emitir sua manifesta\u00e7\u00e3o sobre a cobertura do sinistro avisado, e esse prazo constitui um prazo decadencial legal \u2014 uma vez expirado, a seguradora perde o direito de negar a cobertura. Para sinistros complexos, a SUSEP pode prorrogar esse prazo para at\u00e9 120 dias; no entanto, ainda n\u00e3o est\u00e1 claro como a SUSEP pretende definir ou aplicar a prorroga\u00e7\u00e3o do prazo para a regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o de sinistros em ramos complexos, uma vez que o \u00f3rg\u00e3o regulador ainda n\u00e3o emitiu orienta\u00e7\u00f5es sobre esse ponto. Al\u00e9m disso, o prazo para regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o do sinistro podem ser suspensos at\u00e9 duas vezes mediante solicita\u00e7\u00f5es justificadas de documenta\u00e7\u00e3o adicional, embora, para seguros de autom\u00f3vel e de vida, a suspens\u00e3o seja permitida apenas uma vez. Sempre que poss\u00edvel, a regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o dos sinistros devem ocorrer simultaneamente.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pagamentos parciais obrigat\u00f3rios<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Quando indeniza\u00e7\u00f5es parciais forem apuradas durante a regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o dos sinistros, elas devem ser pagas ao segurado no prazo de 30 dias, aumentando a frequ\u00eancia de solicita\u00e7\u00f5es de recursos para as resseguradoras.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Penalidades por atraso<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">O descumprimento, por parte da seguradora, dos prazos para regula\u00e7\u00e3o ou liquida\u00e7\u00e3o de sinistros resulta na aplica\u00e7\u00e3o de penalidades legais, incluindo corre\u00e7\u00e3o monet\u00e1ria do valor da indeniza\u00e7\u00e3o, multa equivalente a 2% do valor corrigido e, quando aplic\u00e1vel, perdas e danos. O atraso na manifesta\u00e7\u00e3o da seguradora sobre a cobertura do sinistro (regula\u00e7\u00e3o) implica na perda do direito de negar a cobertura.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Divulga\u00e7\u00e3o e responsabilidade<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nos casos em que a cobertura \u00e9 negada, total ou parcialmente, ou sempre que solicitado pelo segurado ou benefici\u00e1rio, as seguradoras s\u00e3o obrigadas a fornecer ao segurado acesso total a toda a documenta\u00e7\u00e3o de ajuste de sinistros, sujeito apenas \u00e0s restri\u00e7\u00f5es legais de confidencialidade aplic\u00e1veis. Al\u00e9m disso, os reguladores e liquidantes de sinistros agora compartilham responsabilidade solid\u00e1ria com as seguradoras por quaisquer atrasos que ocorram no processo de regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o do sinistro.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">2. Impactos adicionais no mercado<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cosseguro<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">No contexto do cosseguro, a seguradora l\u00edder est\u00e1 autorizada a representar todas as co-seguradoras tanto administrativamente quanto em processos judiciais. Qualquer decis\u00e3o judicial proferida contra a seguradora l\u00edder \u00e9 automaticamente vinculativa para as demais co-seguradoras, embora n\u00e3o haja responsabilidade solid\u00e1ria entre as cosseguradoras.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Agravamento do risco<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">No que diz respeito ao agravamento do risco, apenas os agravamentos relevantes, conforme definido na lei, devem ser comunicados pelo segurado. Ao receber tal notifica\u00e7\u00e3o, a seguradora tem 20 dias para avaliar a altera\u00e7\u00e3o e pode rescindir a ap\u00f3lice se o risco se tornar tecnicamente imposs\u00edvel ou cobrar pr\u00eamio adicional. Se o agravamento resultar em um aumento do pr\u00eamio superior a 10%, o segurado pode recusar o reajuste e optar por cancelar a ap\u00f3lice.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Um agravamento de risco ser\u00e1 considerado relevante quando resultar em um aumento significativo e sustentado, seja na probabilidade de ocorr\u00eancia do risco descrito no question\u00e1rio de avalia\u00e7\u00e3o de risco referido no Artigo 44 da Lei, seja na gravidade das consequ\u00eancias decorrentes de tal ocorr\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3. Resseguro: Aceita\u00e7\u00e3o T\u00e1cita e \u00c2mbito de Cobertura Ampliado<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Regra de aceita\u00e7\u00e3o t\u00e1cita de 20 dias<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De acordo com a nova regra de aceita\u00e7\u00e3o t\u00e1cita de 20 dias, as resseguradoras devem recusar expressamente uma proposta de resseguro no prazo de 20 dias a partir do recebimento da proposta de resseguro; caso contr\u00e1rio, presume-se a aceita\u00e7\u00e3o. Esta regra n\u00e3o se aplica \u00e0 retrocess\u00e3o. Como a legisla\u00e7\u00e3o n\u00e3o define o que constitui uma \u201cproposta de resseguro\u201d, a pr\u00e1tica de mercado procura consolidar-se em torno do tratamento da ordem firme como o evento desencadeador operacional para a aceita\u00e7\u00e3o t\u00e1cita, enquanto se aguarda o reconhecimento expresso desse conceito pelo regulador, por meio de norma espec\u00edfica. A pr\u00f3pria lei define para fins do seguro, em seu art. 43, que a proposta de seguro n\u00e3o se confunde com o pedido de cota\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u201cInteresse ressegurado\u201d indefinido<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Al\u00e9m disso, quando o contrato de resseguro n\u00e3o especificar o escopo do interesse ressegurado, a lei agora prev\u00ea que a cobertura de resseguro se estender\u00e1 automaticamente al\u00e9m do pr\u00f3prio risco subjacente para incluir as consequ\u00eancias financeiras relacionadas a atrasos a serem pagas ao segurado, despesas de conten\u00e7\u00e3o e salvamento e despesas de regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o de sinistros. Essa cobertura padr\u00e3o ampliada pode ter implica\u00e7\u00f5es diretas para a interpreta\u00e7\u00e3o e aplica\u00e7\u00e3o de v\u00e1rias disposi\u00e7\u00f5es contratuais, incluindo cl\u00e1usulas de \u201cFollow-the-Fortunes\u201d, \u201cFollow-the-Settlement\u201d, ECO e XPL e disposi\u00e7\u00f5es de controle de sinistros.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Adiantamentos de resseguro<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">As cedentes devem utilizar imediatamente os adiantamentos das recupera\u00e7\u00f5es de resseguro para pagar aos segurados\/benefici\u00e1rios.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dessa regra decorrem quest\u00f5es pr\u00e1ticas, particularmente sobre se as cedentes devem esperar que todos os resseguradores paguem sua parte. A reda\u00e7\u00e3o atualizada dos slips de resseguro vinculam a exig\u00eancia de \u201cutiliza\u00e7\u00e3o imediata\u201d aos valores adiantados das recupera\u00e7\u00f5es correspondentes aos pagamentos devidos nos termos da ap\u00f3lice original.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Novo prazo de prescri\u00e7\u00e3o de um ano para resseguro<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Os lit\u00edgios em mat\u00e9ria de resseguro e retrocess\u00e3o est\u00e3o agora sujeitos a um prazo de prescri\u00e7\u00e3o de um ano.<br>As contas de resseguro devem, portanto, ser liquidadas no prazo de um ano ap\u00f3s o vencimento, ap\u00f3s o qual as contesta\u00e7\u00f5es e reclama\u00e7\u00f5es podem estar prescritas.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Discuss\u00f5es em andamento sobre resseguro com a SUSEP (o \u00f3rg\u00e3o regulador brasileiro)<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Os participantes do mercado est\u00e3o dialogando ativamente com a SUSEP sobre v\u00e1rias quest\u00f5es regulat\u00f3rias decorrentes da implementa\u00e7\u00e3o da nova Lei de Seguros. As discuss\u00f5es atualmente se concentram no estabelecimento de requisitos m\u00ednimos de conte\u00fado para notas de cobertura; na defini\u00e7\u00e3o, para fins da regra de aceita\u00e7\u00e3o t\u00e1cita de 20 dias, do que constitui uma \u201cproposta de resseguro\u201d que aciona a contagem desse prazo (com muitas partes interessadas defendendo que a ordem firme deve servir como o gatilho operacional); e na obten\u00e7\u00e3o de uma confirma\u00e7\u00e3o mais geral de que, na aus\u00eancia de uma defini\u00e7\u00e3o legal, o termo \u201cproposta de resseguro\u201d deve ser interpretado como a ordem firme. O mercado tamb\u00e9m est\u00e1 abordando a inten\u00e7\u00e3o da SUSEP de reduzir o prazo para formaliza\u00e7\u00e3o de contratos de resseguro de 180 para 60 dias, ao mesmo tempo em que solicita um per\u00edodo de transi\u00e7\u00e3o de dois anos para permitir que os participantes adaptem seus processos operacionais ao prazo reduzido.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">As partes interessadas buscam ainda esclarecimentos de que os pedidos de endosso n\u00e3o devem se enquadrar no \u00e2mbito da regra de aceita\u00e7\u00e3o t\u00e1cita de 20 dias, uma vez que a lei aplica a regra exclusivamente \u00e0 aceita\u00e7\u00e3o de risco e forma\u00e7\u00e3o do contrato de resseguro. Al\u00e9m disso, solicita-se \u00e0 SUSEP que forne\u00e7a orienta\u00e7\u00f5es mais claras sobre o momento e a mec\u00e2nica do envio de adiantamentos de pagamentos \u00e0s cedentes, particularmente quando h\u00e1 pagamentos pendentes de m\u00faltiplos resseguradores. Por fim, o mercado continua a defender o reconhecimento expl\u00edcito pela SUSEP de que os resseguradores podem continuar a participar das atividades de regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o de sinistros, observando que a nova lei n\u00e3o pro\u00edbe tal participa\u00e7\u00e3o e que o envolvimento das resseguradoras continua sendo essencial para riscos complexos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Principais conclus\u00f5es<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-type-dot wp-block-list\">\n<li>As ap\u00f3lices e os contratos de resseguro devem ser revisados imediatamente para garantir a conformidade com a nova lei.<\/li>\n\n\n\n<li>As seguradoras enfrentam obriga\u00e7\u00f5es ampliadas de documenta\u00e7\u00e3o, divulga\u00e7\u00e3o e prazos.<\/li>\n\n\n\n<li>Os prazos para sinistros s\u00e3o agora limites legais r\u00edgidos mais ex\u00edguos, com penalidades significativas.<\/li>\n\n\n\n<li>As resseguradoras devem ajustar seus procedimentos para cumprir as regras de aceita\u00e7\u00e3o t\u00e1cita, de adiantamento de pagamentos e os novos prazos para regula\u00e7\u00e3o e liquida\u00e7\u00e3o dos sinistros no Brasil.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n\n<\/div>\n\n\n<div\n  class=\"alignfull is-light block-column group has-primary-dark-grey-color it-col\"\n  id=\"block_654811e5439aff4e0022a12105ef5aba\"\n>\n      <style>#block_654811e5439aff4e0022a12105ef5aba{--section-padding-top-mobile:40px;--section-padding-bottom-mobile:40px;--section-padding-top-desktop:80px;--section-padding-bottom-desktop:80px;--section-margin-top-mobile:0px;--section-margin-bottom-mobile:0px;--section-margin-top-desktop:0px;--section-margin-bottom-desktop:0px;}<\/style>  \n  \n<section\n  class=\"alignfull is-light block-single-share group has-primary-dark-grey-color has-utility-neutral-grey-background-color\"\n  id=\"block_043caef24b7dcc6c2405c2ccd54d2c57\"\n>\n      <style>#block_043caef24b7dcc6c2405c2ccd54d2c57{--section-padding-top-mobile:16px;--section-padding-bottom-mobile:16px;--section-padding-top-desktop:16px;--section-padding-bottom-desktop:16px;--section-margin-top-mobile:0px;--section-margin-bottom-mobile:32px;--section-margin-top-desktop:0px;--section-margin-bottom-desktop:32px;}<\/style>    <div class=\"flex items-center px-4\">\n          <span class=\"mr-6 text-base font-semibold\">\n        Share\n      <\/span>\n        <span>\n      <div class=\" flex w-max flex-row flex-wrap items-center gap-6\">\n          \n      <a\n        class=\"inline-flex !bg-transparent !text-primary-dark-grey group-dark:!text-white !gap-x-6 !w-6 !h-6 [&.social-icon--inbox-out]:!w-5 !rounded-none hover:opacity-80 ease-in transition-opacity text-white items-center justify-center    prevent-default social-icon--square-x-twitter\"\n        href=\"https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?source=https%3A%2F%2Fwww.car-law.com.br%2Fpt%2Fpt%2Fwp-json%2Fwp%2Fv2%2Finsight%2F37995&text=https%3A%2F%2Fwww.car-law.com.br%2Fpt%2Fpt%2Fwp-json%2Fwp%2Fv2%2Finsight%2F37995\"\n        target=\"_blank\"\n        rel=\"nofollow noopener\"\n      >\n        <span class=\"sr-only\">Twitter<\/span>\n\n        <svg class=\"w-full h-full\" fill=\"currentColor\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" viewBox=\"0 0 448 512\"><!--! 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